薛凱琪

　　 大洋新聞 時間: 2014-05-21來源: 信息時報 作者: 徐嵐
　　□本版撰文 信息時報記者 徐嵐
　　“聽說拿信用卡也能申請貸款，有這回事嗎？”正準備買房結婚的王先生最近很著急，眼看著未來丈母娘就要催婚了，首付的錢還差幾萬。找朋友借吧，不好意思；申請貸款吧，程序又太麻煩，難解燃眉之急。聽朋友介紹，最近有銀行推出類似小額信用貸款的信用卡預借現金業務，將信用卡額度轉到指定的儲蓄卡自由使用，王先生對此很感興趣。
　　信息時報記者瞭解到，建行、招行、中信、興業等多家銀行近日都推出了一項無抵押無擔保的小額信貸業務———現金分期，並將放在官網首頁明顯位置予以突出推薦。客戶通過其持有的信用卡就能快速套現，最高額度達30萬元。然而，這項明確規定“僅用於消費，不允許投資”的業務，在技術層面上卻難以實時監控資金流向。一些持卡人申請貸款後用於購房炒股，銀行也難以分辨。
　　如何貸？
　　輸入相關信息系統實時審核，申請通過即立即放款
　　打開多家銀行信用卡中心的官方網站，“現金分期”業務都在首頁明顯位置突出顯示，足以看出銀行對此的推廣力度。
　　“現金分期是招商銀行為您提供的支取現金並分期償還的業務。”在招商銀行信用卡中心的官方網站上，對信用卡現金分期是這樣解釋的。申請條件是：必須持有我行信用卡個人卡主卡及一卡通且保持良好用卡記錄。如果持卡人目前僅持有商務卡、公務卡、採購卡、ANA擔保卡或附屬卡，暫無法申請現金分期。以上為申請現金分期的必要條件，最終現金分期的申請是否通過，以該行信用卡中心綜合評定結果為準。
　　眾所周知，信用卡有一項最基本的功能是透支取現，那麼信用卡預借現金業務和透支取現有何不同？透支取現，一般銀行要收取日萬分之五的利息，多數銀行還要按照取現金額收取1%左右的手續費。而預借現金分期業務，則是類似於普通的個人按揭貸款，銀行一次性發放貸款轉賬到指定的儲蓄卡內，銀行不收取利息，客戶則是按照資金使用的時間分期償還本金以及一定比例的手續費。
　　持卡人如何辦理現金分期？以招行為例，持卡人可以登錄網上銀行或直接致電客服熱線，在分期理財中進入“現金分期-分期申請”，輸入轉賬卡號、申請金額，選擇資金用途和分期期數。此後銀行信用卡系統會進行實時審核，申請通過即立即放款，最快當天就可到賬。
　　划算嗎？
　　最多分36期3年還清，比透支取現便宜但比消費分期要貴
　　現金分期最多可以貸多久？手續費怎麼算？按照銀行的信息顯示，現金分期每期手續費=分期總金額×每期手續費費率。分期本金總額以月為單位平均攤還，餘數計入最後一期。每期分期金額和每期手續費同時入賬。
　　中信銀行官網的材料顯示，該行的此類業務共有1年（12期）、2年（24期）、3年（36期）三種周期供客戶選擇，月手續費率是0.85%。如果借1萬元，分24期歸還，則每個月要歸還的本金是416.7元（10000/24），每月支付的手續費是10000×0.85%=85，每月一共還款金額是501.7元(416.7+85)。
　　招商銀行的客服人員則介紹，該行客戶可在額度範圍內要求現金分期，可分為3期、6期、12期、18期、24期，每期手續費率分別為0.95%、0.80%、0.75%、0.75%和0.75%。比如客戶額度為3萬元，可申請現金分期3萬元，選擇一年期則銀行每期收取0.75%的手續費225元，然後每個月還本金2500元，總計是2725元。以此計算，一年歸還的費用是2725×12=32700元。
　　興業銀行的算法有所不同，但費率大致相同。客戶可分為3期、6期、12期、18期、24期、36期進行現金分期，手續費分別為2.4%、4.5%、9.00%、13.5%、18%和27%。同樣是客戶額度為3萬元，可申請現金分期3萬元，選擇一年期則銀行要收取9%手續費即2700元，然後每個月還本金2500元。以此計算，一年歸還的費用是2500×12+2700=32700元。
　　從費用來看，現金分期比透支取現便宜，但比消費分期要貴。
　　貸多少？
　　信用額度範圍內，部分銀行規定上限30萬元
　　信息時報記者在多家銀行的信用卡中心網站上看到，信用卡現金分期業務都被賦予了“無抵押、無擔保、快速、小額資金需求”等特點。記者咨詢瞭解到，信用卡透支取現的額度通常不會被允許超過你信用卡可用額度的50%，且每天單筆和累計的透支額也有上限要求，大多數銀行都在2000到3000元之間。現金分期則不存在這個問題，各家銀行僅規定預借現金必須在額度範圍內，根據申請人個人資信狀況及平均月收入授予現金額度。
　　信息時報記者以客戶身份向招商銀行信用卡中心客服人員咨詢。據該客服稱，記者這張信用卡的最高信用額度為42000元，當時的可用額度為23562元。不過綜合評估了記者以往的消費、還款、職業以及收入等信息之後，如果申請現金分期可貸款5萬元，“這已是我們這項業務的最高貸款額”，如果記者當即申請，第二天就能拿到錢。
　　具體銀行不同，客戶能夠套取的現金額度也不同。和招行一樣，建行、興業等銀行現金分期的額度普遍最高為5萬元。中信銀行信用卡官網則顯示，此項業務最高額度為30萬元。此外，銀行還規定了單筆最低申請金額，如招行規定單筆最低申請金額必須超過2000元，其他銀行則各有不同。
　　怎麼用？
　　約定僅限用於消費 但難以監控資金流向
　　對於現金分期的用途，各家銀行都做了細緻規定：僅限用於消費。如招行明確規定，申請現金分期的款項不得用於投資（包括但不限於購房、股票、期貨及其他股本權益性投資），僅限用於消費（包括但不限於裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅游、醫療等）。招商銀行甚至在官方網頁上還設置了“憑證管理及上傳”窗口，希望客戶主動上傳消費的相關憑證。
　　中信銀行也對資金用途有限制，可用於任何合理的個人或家庭消費，如結婚、裝修、購車、旅游、教育、購置家電等，但預借現金不應以任何形式進入證券市場，或用於股本權益性投資及房地產開發項目，也不可應用於國家明令禁止或限制的經營活動。
　　然而信息時報記者在咨詢中瞭解到，各家銀行從技術層面其實很難監控資金流向，套現出來的錢到底去哪兒了，銀行也未必清楚。“今年初一哥們兒給我推薦了幾隻股票，但趕巧我把錢剛交了首付，沒錢炒股了。聽人說可以從銀行信用卡申請現金分期，我就申請了，雖然銀行說是建議客戶不要把所借款項用於投資，但實際上我炒股了，銀行也不知道。”市民張先生告訴信息時報記者，他在申請時條款約定中明確表示了“持卡人必須保留現金款項的相關消費憑證”，銀行擁有隨時調閱的權利。若持卡人未按照約定使用現金款項或未能有效證明現金款項已用於約定用途，銀行有權要求持卡人一次性償清分期餘額，同時有權拒絕持卡人再次申辦此業務。但只要申請時做了保證，錢打到儲蓄卡賬戶後，實際用來做什麼，銀行也並不清楚。“剛開始我還有些擔心，找朋友要了很多發票，但後來銀行根本就沒讓我交這些，才發現根本就不用著急。”
　　一國有大行信用卡中心沈經理在接受信息時報記者採訪時表示，有關現金分期的用途銀行有自己的特殊渠道去瞭解，一旦發現有做投資用途的，會要求持卡人一次性償清分期餘額，並拒絕持卡人下次申請。但他同時也承認，銀行在技術層面上的確很難實時監控每筆資金的去向，關鍵仍是要看客戶自覺。
　　　　（原標題：銀行齊推信用卡現金分期）